재테크의 시작, 예금과 적금

재테크의 시작, 예금 적금 상품 무엇을 선택해야 할까? 재테크를 시작할때 가장 먼저 생각하는 것이 은행의 예금과 적금일 것이다.

예금과 적금은 원금이 보장되고 이자도 주기 때문이다. 하지만 예금과 적금의 차이를 정확하게 알고 있는 사람은 의외로 많지 않다.

예금과 적금에 가입할때 겉으로 드러난 금리만 보고 선택하다보면 이자에서 손해를 보는 사람도 있다.

한 푼이라도 아쉬운 요즘같은 시대에, 예금과 적금의 차이를 잘 알고 있는것이 이득이다. 지금부터 예금과 적금에 대해 알아보자.

1. 예금과 적금

예금과 적금은 일정기간 돈을 은행에 맡겨두는 금융 상품이다.

- 예금 : 일정기간 동안 목돈을 은행에 맡겨 놓았다가 만기가 되었을때 원금과 이자를 함께 받는 상품.

- 적금 : 일정기간 매월 일정 금액을 불입하다가 만기에 목돈을 받는 상품.

하지만 예금과 적금은 거의 동일한 상품처럼 보이지만 자세히 살펴보면 돈을 맡기는 방법(입금방법)에 차이가 있음을 알 수 있다.

예금은 목돈을 한꺼번에 은행에 예치하는 것이고, 적금은 매달 일정금액을 은행에 예치하는 것이다.

2. 예금과 적금의 이자

예금과 적금 중 어떤 상품을 선택하면 더 많은 이자를 받을 수 있을까? 한번쯤 생각해 보았을 것이다.

결론부터 말하면 이자율이 같을때 정기예금이 정기적금보다 이자를 많이 받게 된다.

예금이 적금보다 왜 이자가 많은지 그 이유에 대해 알아보자.

예를들어 120만원을 1년간 연리 5% 정기예금에 가입하는 경우와 매달 10만원씩 납입하는 연리 5% 정기적금에 가입하는 경우 1년 뒤 받는 금액은 얼마일까?

정기예금의 경우 120만원에 연리 5%가 적용되어 만기에 원금 120만원과 이자 6만원을 합쳐 126만원을 받게 된다.

하지만 정기적금에 가입하면 1년 뒤에 1,232,500원만 받게 되는데, 정기예금 이자보다 27,500원이 적게 받게 되는 것이다.

왜 이런 결과가 나올까? 이렇게 예금과 적금의 이자 차이가 나는것은 이자를 계산하는 방식이 다르기 때문이다.

예금과 적금의 이자를 계산해보자.

1) 정기예금

원금 120만원에 연리 5%가 적용되어 만기에 원금과 이자를 합쳐 126만원을 받게 된다.

- 원금 : 1,200,000원

- 이자 : 1,200,000원 X 5% = 60,000원

2) 정기적금

정기적금의 경우 첫째 달 불입금에 대해서는 1년치(12개월) 이자를 그대로 쳐주지만, 두번째달 불입한 10만원에 대해서는 1년이 아니라 11개월치 이자만 쳐주게 된다.

즉 11/12년치 이자만 계산하는 것이다. 마지막 달 불입금은 1/12년치 이자만 계산된다.

그래서 매달 납입한 금액에 대한 이자는 점점 줄어들게 되고, 마지막달에 불입한 금액은 1개월치 이자만 받게 되는 것이다.

- 원금 : 1,200,000원

- 이자 : 100,000원 X 5% X 12/12 + 100,000원 X 5% X 11/12 + ~~ + 100,000원 X 5% X 1/12 = 32,500원

그래서 적금과 예금의 금리가 같다면 당연히 정기예금을 선택하는 것이 좋다.

두가지 상품의 금리가 다르다면 계산은 복잡해진다. 일일이 이자를 계산해 비교해봐야 하지만 대략 2년 만기의 경우 정기적금 금리가 정기예금 금리보다 1.85배 높아야 이자액이 비슷해지고, 2년 만기의 경우는 1.92배로 높아야 비슷해진다.

만약 정기적금 금리가 정기예금 금리보다 1.85배(1년 만기), 1.92배(2년 만기) 이상이라면 정기적금에 가입하는 것이 유리하다고 할 수 있다.

하지만, 금리가 비슷하다면 120만원을 나누어 정기적금에 가입하는 것보다는 120만원을 한꺼번에 정기예금에 가입하는것이 이자를 더 많이 받기때문에 유리하다.

정기예금에 가입할 만큼의 목돈이 없는 상태라면 어쩔수 없이 적금을 통해 목돈을 마련하는 수밖에 없을 것이다.

무엇보다 중요한 것은 본인의 사정에 맞는 금융상품을 선택하는 것인데, 일정한 소득이 있는 급여생활자라면 정기적금을, 소득이 들쭉날쭉한 자영업자라면 자유적금을 선택하는것이 유리할 것이다.

3. 금융상품 한눈에

하지만 많은 은행에서 판매하는 수많은 예금과 적금 상품의 금리를 일일이 확인하는 것은 쉽지않다. 그렇다고 포기할 수는 없다.

금융감독원의 '금융상품 한눈에' 서비스를 이용하면 조금은 편리하게 금용상품을 비교해볼 수 있다.

금융감독원 통합연금포털 서비스에 알아보았던 글에도 일부 소개되었던 내용이다. 아래링크를 통해 확인할 수 있다.

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